Intérêt d'un rachat de crédit.

J'ai actuellement le CRD suivant sur mon prêt principal.

Tout est donné hors assurance.
C'est de l'a peu près fait avec la feuille de calcul meilleurtaux.

160 000 Euros sur 23 ans au taux de 4,40%
ce qui fait une mensualité de 922,67 et un montant total de 94.657,12 Euros

En rachetant mon crédit, j'ai 2 possibilités (20 ou 25ans) :

20 ans 3.70 % 944,46 € 66.671,16 €
25 ans 3.70 % 818,26 € 85.478,60 €

Les frais de rachats et de dossier ne devraient pas dépasser les 4000€.

En résumé, en payant 20€ de plus, je gagne 23 000 € sur 20ans.
Et en payant 100€ de moins, je gagne encore un peu (4-5000€).

Quel est, selon vous, le plus interressant, réduire le coup final ou réduire l'effort mensuel sachant que de toute maniere, je compte utiliser le levier du crédit jusqu'a ma retraite (pour différents projets) ?

Merci